俄罗斯的住房抵押贷款

根据俄罗斯联邦中央银行的数据，2014年共有629家信用机构提供101.23万笔住房抵押贷款，总额达1.762 5万亿卢布，分别比2013年增长22.7%和30.18%。2013年的相应增长率为19.27%和31.2%。2014年第四季度发放的住房抵押贷款达5 406.61亿卢布，同比增长20.7%。

2014年，在商业贷款总量同比下降1.75%的情况下，住房抵押贷款在全部商业贷款中的占比反而增长5.02%，达20.44%（2008年为16.13%），其中2014年第四季度达24.29%，同比增长6.08%。

根据俄罗斯注册机构的数据，2014年第三季度被抵押的不动产单位在登记的全部发生过住房交易的不动产单位中的比重达27.7%,同比增长3.1%。同期，登记并发出的产权交易证明文件总数为108.675 3万份。

从相对水平来看，2014年住房抵押贷款总量相当于GDP的2.48%（2013年为2.05%），比历史最高水平的2007年超出0.81%（当年为1.67%）。截至2015年1月1日，住房抵押贷款债务总量相当于同期GDP的4.96%，同比上升0.96%。比较起来，欧盟、美国和英国的相应比重分别为40%、50%和60%。根据世界银行的数据，中等发达国家的相应比重大约在25%。可见，理论上俄罗斯的住房抵押贷款还有很大的发展空间。

截至2015年1月1日，卢布住房抵押贷款同比增长33.38%，总额达3.383 7万亿卢布。与卢布住房抵押贷款的实质性增长相比，这种贷款的过期债务只增长13.8%，总额为272.05亿卢布。

2014年，外币住房抵押贷款投资的质量虽然有很大提高，但依然低于卢布住房抵押贷款投资。其投资（债务）增长21.77%（1 363.7亿卢布），但到期未偿债务增长20.67%（171.4亿卢布）。未偿债务中到期未偿债务所占的比重为12.57%，下降0.12%。2014年，住房抵押贷款中外币到期未偿债务额占到期未偿债务总额的比重为34.6%~40.22%。截至2015年1月1日，这一比重保持在37.19%。

截至2015年1月1日，到期未偿债务额占未偿债务总额的比重为1.31%。在住房抵押贷款总债务中，到期未偿债务的逾期时间在一天以上的占4.49%，同比上升0.54%；逾期180天以上的占1.76%，同比下降0.02%。

至于住房抵押贷款的利率和贷款期限，2014年12月俄罗斯把卢布住房抵押贷款的加权平均利率从11.97%提至13.16%，把卢布住房抵押贷款的加权平均期限从12.9年扩展到15.9年；截至2015年1月1日，外币住房抵押贷款的加权平均利率从2014年2月1日最高的9.84%降至9.25%，相应的，外币住房抵押贷款加权平均贷款期限延长为12.2年。

进一步来看，2011~2013年，卢布抵押贷款的利率在12%~13%之间波动，但在央行关键利率提高后，卢布抵押贷款的利率短时间内提至15%~17%，甚至更高。此后很快，俄罗斯两家大银行与政府相关部门宣布将提高抵押贷款利率。俄罗斯联邦储蓄银行将其基础抵押产品利率提高2.2%，那些申请抵押贷款用于购买“交钥匙”成品单元房的无房户将承担14.5%~15.5%的利率，购买在建期房的人要负担的抵押贷款利率则为15%~16%。作为俄罗斯外贸银行(VTB)旗下零售银行业务分支银行，VTB24银行也针对新申请者和已经提交申请的购房者提高了抵押贷款利率，现在执行的是14.95%的单一利率。这些银行许诺已发放的贷款不在提息之列。至于私人银行，提息的幅度更大，有的甚至超过17%。

根据住房抵押贷款公司(OAOAHML)的资料，2015年1月的加权平均抵押贷款利率为14.2%，在某些银行的某些抵押项目上甚至达到16%。

另外，值得注意的是，住房抵押贷款业务有日益向大信贷机构集中的趋势。例如，2014年五家最大信贷机构在住房抵押贷款总额中所占比重扩至74.74%，比2013年、2012年分别增长2.52和8.75个百分点。截至2014年1月1日，629家信贷机构中的前20家机构获得俄罗斯住房抵押贷款市场84.14%的份额。

2014年，俄罗斯住房抵押贷款公司依然保持了2013年的住房抵押贷款再融资规模：3.239 2万笔贷款，总额502.7亿卢布；贷款金额同比增长4.73%，贷款笔数同比减少0.98%。与2012年相比，再融资金额下降17.54%，贷款笔数减少40.04%。

2014年，在特殊抵押计划框架内，住房抵押贷款公司为1.649 5万笔抵押融资，总额达295亿卢布（包括6 800笔军人抵押贷款计划内的149.7亿卢布）。住房抵押贷款公司在社会抵押贷款计划内提供的抵押贷款达到其在一级市场提供的总贷款笔数的50.92%、总贷款额的58.69%。

截至2015年1月1日，在住房激励计划框架内，住房抵押贷款公司现存的给为住房开发项目融资的银行提供的贷款总额达515亿卢布。从2009年10月1日开始，住房抵押贷款公司总共达成1 194亿卢布的融资协议，这些资金被用来建造690万平方米的住房。

值得注意的是，在宏观经济不景气的背景下，住房抵押贷款依然有所增长。因为在这种情况下，住房抵押贷款成了一种投资和储蓄的工具。

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