盘点不同情况在马来西亚房产贷款区别

在马来西亚，房贷较多选择，适合于不同情况。

买房出租多选固定利率

“很多投资者喜欢此类型房贷，因他们多购买房屋来出租。无论隔夜政策利率或银行的BLR升或降，他们每个月需摊还的贷款额依然不变。”

但他补充，这些机构所提供的房贷，利率一般上比银行机构略高，通常会高出0.5%至0.8%。

“OPR若调高，多上升0.25%至0.50%。

如果浮动利率房贷的利率是BLR减2.2%，即目前来说是4.4%，而固定利率房贷的利率为4.9%，即相差0.5%。”

“一旦国行连续2个季度将OPR上调0.25%，两者的利率因而处在相同水平。”

因此，对于不想担忧因利率突然大幅调高而推高房贷总利息的人士，也可考虑向非银行机构贷款。

伸缩贷款vs透支便利

伸缩型贷款的功能，似乎与透支便利相似，两者究竟有何分别？

专家的答案是，两者是完全不一样的便利，因透支便利并不是贷款。

灵活贷款

1.包含贷款户头和来往户头。

2.随着时间过去，来往户头内的存款会因银行每月用于扣除付款额而减少，借贷者允许提取的款额从而也减少。

3.利率较低，一般上是基贷率。

透支便利

1.只有来往户头。

2.若便利款额定于50万令吉，则可提取50万令吉，银行每年会检讨提款顶限。

3.利率很高，一般上是基贷率“加xx%”。

定期贷款 多付先不扣母金

本地房贷分为传统和回教房贷之际，市场上还有着3个类型的房贷，包括定期贷款、半伸缩型贷款和伸缩型贷款。

专家表示，所谓定期贷款，就犹如其称呼一般，有固定的期限，如借贷者选择30年期限贷款，就可以在30年内偿还贷款。

例如每月供期原本是1000令吉，若借贷者支付1万令吉，但银行不会以此扣除本金，而是将额外付款存在另一个户头作为预付款。

“若下个月借贷者无付款，银行将从这户头抽取1000令吉来支付每月贷款。”

半伸缩贷款 提预付额需数天

随着时代进步，银行设想出更多类型的贷款，半伸缩型贷款和伸缩型贷款也因此面市。

关于半伸缩型贷款，专家举例，如果未偿还贷款额尚有50万令吉，而借贷者若支付10万令吉，贷款额自动减少至40万令吉。

而如果未来需要取出部分资金，则需以书面申请，透过提取还款便利来提款。

“半伸缩型贷款只有一个户头，即贷款户头。提取还款的程序比较麻烦，一般上需用上3至5个工作日。”

伸缩贷款 附设来往户头

相比之下，伸缩型贷款则比较“自由”，包含两个户头，即贷款户头和来往户头。

“若贷款50万令吉，而借贷者支付10万令吉，额外还款将被存入来往户头。”

专家表示，由于该额外还款是存入来往户头，借贷者在需要资金周转时，随时提款。

他说，总利息则会在贷款额扣除来往户头内的款额，然后乘以利率来计算。

“所以，如果贷款50万令吉，而借贷者支付50万令吉，即来往户头存有50万令吉，借贷者其实并无需支付利息。”

购者可选 伸缩型房贷

我们谈了种种房贷的利弊和差别，但是以种类来说还是相当令人混淆。

到底，哪类购屋者适合哪类房贷呢？

以下是根据专家给的一些建议。

专家建议，如果是首次购屋者，即没有任何房贷、而且属于可储蓄多余开支的人士，可以选择伸缩型房贷。

“因为每月取得薪水后，预期将储蓄存放在储蓄户头，借贷者不如将存款存放在房贷内的来往户头，享有利息方面的好处。有需要时，依然可自由提款。”

“即使是定期存款，利息也只有3%左右，而房贷利息多超过4%，利息好处胜于前者。”

借贷者每月领取薪水后，直接将储蓄部分存入房贷的来往户头，长期内可以节约很多利息款。

已有房贷者适合半伸缩型

已有至少一项伸缩型房贷者，或每月薪资只足以应付生活开支和房贷的购屋者，林主恩则建议他们使用半伸缩型房贷。

“因若使用伸缩型房贷，他们每月需为来往户头支付10令吉费用。

既然没有额外存款，就选择半伸缩型房贷，可节约额外费用。

“有时半伸缩型房贷能给借贷者稍好利率。”

至于非伸缩型或定期房贷，专家表示，如今市面上已鲜少提供此类型房贷，而由于未提供好处，他建议购房者避免选择此类型房贷。

趁低息再融资

目前，银行机构的基贷率平均处于6.6%，而国家银行近期也再度将隔夜政策利率维持在3%。

专家表示，现有隔夜政策利率可说处在稍微偏低水平，整体上，本地房贷配套目前处于有史以来最便宜的水平。

他补充，现有利率水平，其实很适合为房贷进行再融资。

“尤其是房贷已经超过4、5年的人士，以现有利率再融资，肯定能减少总利息成本。”

个人贷款当首期不明智

购买房子缺乏首期款资金，借个人贷款来支付首期款，是正确的做法吗？

专家表示，这并不是个精明和明智的做法！“个人贷款的利息很高之际，在整个贷款期限内，总利息皆以贷款本金来就算，而不是与房贷一般，以未偿还的贷款额来计算。”

“比如贷款10万令吉，贷款期限为7年。

这7年内，无论你已偿还多少贷款，利息仍依据10万令吉计算。”

再说，他补充，使用个人贷款来支付购买房子的首期款，将降低该借贷者的贷款能力，从而可能导致该买家无法取得房贷，或者未能取得更高的房贷。

“曾有类似的客户，他们支付购买房子的定金且以个人贷款支付首期款后，再咨询该选哪类房贷。我们当时回应他们：没有银行会愿意给予房贷，你将面对房贷问题。”

“他们最终亏了定金，更需设法解决个人贷款事宜。所以说，除非你真的很清楚自己在做什么，否则千万不要做这方面的尝试！”

再融资为回教房贷只需付律师费

专家表示：“若再融资为回教房贷，你只需支付大约2000令吉律师费，光靠一年省下的利息开销便足以应付！”

除了利率，他也提醒有意再融资房贷者，留意正使用的房贷配套是否有退出罚款。

许多银行为了保障利益，会在借贷条款内加入“提早还清需罚款的条例”；一般来说，在3或5年内就还清贷款都需付所谓的“退出罚款”。

根据统计显示，大多有徵收费用的银行，一般是以借贷额的2%至4%计算罚款，若在5年内退出，当时剩余贷款是100万令吉，那么客户就必须缴2万至4万令吉的“退出罚款”。【马来西亚房产网】

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